“大變局”下的線上小微支付 微小而美好的改變

時間：2015-05-02 00:17:52 來源：金融電子化雜志 點擊量：281

　　作為國內(nèi)支付行業(yè)的參與者之一，支付寶在線上支付領(lǐng)域經(jīng)歷了10年的摸索，眼下也和同業(yè)一樣，面臨著整體行業(yè)從PC端向移動端遷移的“大變局”。在這個變局中，行業(yè)的很多趨勢和發(fā)展模式都在發(fā)生改變。以下結(jié)合筆者實際工作，談一談對線上小微支付場景和技術(shù)支撐的淺見。

支付寶<="" >錢包負(fù)責(zé)人="" 劉樂君"="" height="295" src="http://fimg.258jituan.com/group1/M00/0F/59/blCIV1VDmqGAc2AvAAAzLmv9yQI757.jpg" width="395" />

　　支付寶錢包負(fù)責(zé)人劉樂君

　　通過開放平臺，豐富應(yīng)用場景

　　除傳統(tǒng)的支付、轉(zhuǎn)賬、還款、繳費等場景外，2014年開始，移動端的支付寶錢包一夜之間推出了很多新功能。違章查詢、繳納罰款、醫(yī)院掛號付費、寄收快遞……這些極富生活氣息的場景開始在支付寶錢包中出現(xiàn)，我們打造“未來醫(yī)院”、“未來商圈”這些充滿科技感、未來感的新名詞也開始引起關(guān)注，并贏得了用戶的叫好。

　　但很多人不知道的是，這些全新支付場景的打造并非由支付寶一家完成。它們都是支付寶錢包開放平臺的一部分，產(chǎn)品和商業(yè)模式是由第三方開發(fā)者、服務(wù)商和商家與支付寶共同探索出來的。

　　支付寶錢包在2014年上線的開放平臺，面向開發(fā)者及商家共開放了服務(wù)窗、二維碼、Wi-Fi、卡券、賬戶、支付、JASPI七大類60多個接口。通過這些接口，支付寶錢包向開發(fā)者提供了支付、數(shù)據(jù)分析、會員管理、營銷等能力，讓他們共同為用戶創(chuàng)造更加豐富的支付應(yīng)用場景。

　　2013年11月，支付寶錢包成為獨立運行品牌，我們的自身定位是移動生活助手和移動金融平臺。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓支付寶這個原本居于電商交易后臺的工具有機(jī)會走向前臺。但公司也深刻意識到，要把握住這個機(jī)會，圍繞支付行為建立生態(tài)體系，不能僅靠一己之力。

　　我們的社會和商業(yè)正在進(jìn)入一個利他主義的時代，相信別人要比你重要，相信別人比你聰明，相信別人比你能干，相信只有別人成功，你才能成功。基于此理念，我們的移動支付生態(tài)營造策略是“開放”，即通過與開發(fā)者和商家分享數(shù)據(jù)和能力，快速共建生態(tài)體系。

　　能跨出這一步的基礎(chǔ)是，目前支付寶的實名用戶數(shù)超過3億，移動支付用戶數(shù)超過1.9億，我們連接了國內(nèi)外180多家金融機(jī)構(gòu)，為46萬簽約商戶、數(shù)百萬的淘寶商戶提供支付服務(wù)。我們已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域離錢最近的一個平臺，在如此大體量的交易中，沉淀了大量的用戶支付能力、用戶支付行為數(shù)據(jù)，并不斷積累用戶支付意愿等動態(tài)數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)挖掘后，可以為商戶和服務(wù)提供方帶來“發(fā)現(xiàn)用戶、理解用戶、服務(wù)用戶、價值變現(xiàn)”四大能力。

　　云計算和大數(shù)據(jù)處理能力做支撐

　　支付寶能夠在支付場景的鋪設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大力推進(jìn)服務(wù)，得益于技術(shù)實力的不斷增長。有下面這樣一組數(shù)據(jù)和案例值得關(guān)注。

　　2014年“雙十一”，支付寶在高峰時每秒處理3.8萬次交易，創(chuàng)下了新的世界紀(jì)錄;為人熟知的螞蟻微貸，其放貸依據(jù)是商家在網(wǎng)上積累的數(shù)據(jù)，而非抵押和擔(dān)保。要從海量的原始數(shù)據(jù)中提煉出價值數(shù)據(jù)，為真正有誠信的小微商家和企業(yè)創(chuàng)造財富，需要強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力。目前我們具備了每天30PB的數(shù)據(jù)處理能力，這相當(dāng)于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。系統(tǒng)遷上“云端”后，余額寶之前8個小時的清算時間縮短至30分鐘。依托云計算技術(shù)，支付寶錢包每天可以承載數(shù)千萬筆支付交易。技術(shù)的進(jìn)步大大降低了支付轉(zhuǎn)賬的成本，因此支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬交易均實現(xiàn)了免費。在實時大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，支付寶錢包已經(jīng)實現(xiàn)了毫秒級的處理速度。

　　在不斷增強(qiáng)的技術(shù)實力背后，是支付寶技術(shù)架構(gòu)的升級。過去十年，支付寶的技術(shù)發(fā)展歷經(jīng)三個階段。第一階段應(yīng)用的是第一代架構(gòu)，每日交易支撐筆數(shù)從萬擴(kuò)展到了百萬級別，業(yè)務(wù)范圍主要是互聯(lián)網(wǎng)電商支付。第二階段的二代架構(gòu)，每日支撐交易筆數(shù)從百萬級別擴(kuò)展到千萬級別，支持的業(yè)務(wù)范圍也從互聯(lián)網(wǎng)電商支付擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)支付。而現(xiàn)在，支付寶的支付系統(tǒng)已經(jīng)更新到第三代“云支付”架構(gòu)，從而讓業(yè)務(wù)范圍能順利從互聯(lián)網(wǎng)支付擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　“云支付”架構(gòu)是基于金融級云計算與平臺化理念構(gòu)建的新一代支付系統(tǒng)架構(gòu)。它將支付寶支付系統(tǒng)建立在金融級的云計算與大數(shù)據(jù)平臺之上，實現(xiàn)了全分布、全冗余、高彈性、低成本的海量交易與數(shù)據(jù)處理架構(gòu)。相比上一代架構(gòu)，“云支付”架構(gòu)可以支持十億筆以上的每日支付處理能力，具備更高的服務(wù)質(zhì)量、安全性與穩(wěn)定性，更低的系統(tǒng)成本。

　　簡單回顧，在過去的若干年間，支付寶在技術(shù)端始終致力于一件事，就是讓云計算具有金融級的能力。包括怎么樣讓平臺具備極高的一致性，具備高準(zhǔn)確性、高可靠性和高可用性，怎么樣讓用戶不宕機(jī)，請求都可以得到及時相應(yīng)。這些是線上支付服務(wù)的基礎(chǔ)，也是支付業(yè)務(wù)能夠順利向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸的保障。

　　線上支付將日益生活化

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶隨時隨地上網(wǎng)的習(xí)慣已經(jīng)逐漸養(yǎng)成，手機(jī)逐漸變成了人體的“器官”。同時，社會分工的不斷細(xì)化將促使每個人都有通過支付獲取商品和服務(wù)的需求，支付成了人和外部世界交換的“樞紐”。智能手機(jī)讓人們的生活24小時“在線化”，線上線下的界線將被徹底打破，線上支付將全面融入生活。未來的線上支付將不僅限于網(wǎng)絡(luò)購物場景，而是連接生活的方方面面，這也是目前很多人看好支付行業(yè)的重要原因。

　　當(dāng)然，任何一種支付方式都不可能包打天下，適用于所有場景。就支付寶來說，我們最喜歡的是那些“高頻的、小額的、生活化的”零錢支付場景。在這些領(lǐng)域，當(dāng)前還有很多人通過現(xiàn)金實現(xiàn)支付，不僅找零麻煩，而且影響資金流通效率。此外，在基礎(chǔ)金融服務(wù)依然不夠完善的農(nóng)村地區(qū)，在線支付的發(fā)展不僅可為其帶來便捷等更為完善的購物體驗，而且將促進(jìn)普惠金融實踐“順利下鄉(xiāng)”。

　　我們也希望通過自身努力，一方面不斷向金融機(jī)構(gòu)輸出服務(wù)能力，另一方面與其他金融和支付機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域形成良好互補(bǔ)，共同為世界帶來一些微小而美好的改變。