河南譽泰認證服務有限公司關于焦作人行備案征信機構出具信用評估報告認證的介紹,ZestFinance的大數據分析模型也給信用風險管理帶來復雜性的挑戰。傳統的基于FICO的信用評估方法，處理的變量比較少，對每一個變量進行細致地處理，并且可以給出合適的解釋，模型的透明性可以方便地在銀行的不同部門之間進行溝通，而且便于個人消費者對分數的理解。ZestFinance的基于大數據的數以千計的變量規模和多模型使得數據的處理和模型的解釋變得比較復雜，在實際應用中會帶來許多麻煩。大數據的應用要注意個人的隱私保護。ZestFinance在利用個人消費者的大數據進行信用評估時，很多數據會涉及個人隱私，如對于個人社交網絡的數據（微信朋友圈）和電商交易的數據、通話記錄、微的數據等應用，美國對個人隱私的保護是有明確的邊界的。而國內關于個人隱私方面的保護目前處于空白，已經出現國內一些互聯網金融公司為了進行信用評估，忽視個人消費者的知情權和隱私保護。因此在利用大數據進行信用評估的時候，要考慮使用個人隱私的合規性前提。

焦作人行備案征信機構出具信用評估報告認證,對商事制度改革理解偏差。降低門檻、前置變后置、注冊登記零費用、企業年檢制度改為年報制度等，這些政策的出發點是激發創業活力，簡化程序，方便企業辦事，推動企業信息公開，形成全社會共同監督的信用信息體系。一些人對商事制度改革理解不夠，認為“辦公司不需要注冊資本”“辦營業執照不要什么條件”等等，注冊公司存在隨意性，注冊登記的經營場所和聯系電話也存在隨意性。在未年報企業中，因經營場所或聯系方式發生變化等無法聯系的企業有戶，占未年報企業總數的50%以上；還有的企業為了購買土地、融資需求等辦理營業執照，不是真正從事經營活動，目的達到后，所辦企業往往不進行年報。

人民銀行備案機構信用評估報告評價,為什么不能把評級機構和征信機構混為一談？征信就是收集戶信息，并保存整理出來，合法提供信用記錄，觀記錄、合法傳播，不能刪改或增加征信機構的主體意見。而評級工作是對這家公司的綜合信用狀況進行定量和定性分析，最終得出一個結論也就是信用等級。信用等級供交易雙方參考，所以說，征信好比建筑行業的土建，評級好比建筑行業的裝修，你獲得土建資質的你只能做基礎建設、你獲得裝修資質的就只能做裝修，兩者既有關聯都是建筑業，但內容和側不一樣。征信是收集和整理，評級是分析總結和最后下結論。

ZestFinance目前也正在向信用風險管理的其他領域縱深擴展，年2月ZestFinance宣布推出基于大數據分析的收債評分（Collection Score），旨在為汽車金融、學生貸款、醫療貸款提供一種新的評分系統。ZestFinance的未來發展方向是希望把其在這種發款日的貸款上的優勢繼續拓展到其他貸款領域，包括信用卡、汽車的貸款，甚至包括房屋的貸款，在未來的10～15年，這一方法將取代現行指標，成為申請信貸的評估標準。傳統的FICO評分模型的基本思想是比較借款人信用歷史資料與數據庫中的全體借款人的信用習慣，檢查借款人的發展趨勢跟經常違約、隨意透支，甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。如圖2所示，它主要從五個方面考察用戶的信貸資質。但隨著信貸業務的進一步開展，FICO信用評分由于單一的標準、嚴苛的門檻和片面的評估結果而飽受詬病。

信用評估報告申請,因此企業信用評級首先是銀行給出的內部評級，可稱為銀行企業信用評級，背后的依據是按照中國人民銀行發布的《企業信用評級管理辦法》和各銀行內部制定的《銀行戶信用評級辦法》。根據該辦法，銀行對于戶信用等級的評定從戶的償債能力、獲利能力、經營管理、履約情況、發展能力與潛力五個方面進行評價，定期評定、適時調整。目前，銀行的信用評級方法和評級標準屬于銀行內部掌握的信貸工具，不向社會公布，僅為銀行內部管理服務。因此當企業需要該評級信息時，有的銀行是通過收費提供有償服務，給以一個信用等級證明。有的則口頭告知，這是企業基本難以拿到有效證據。有的銀行則對戶說內部使用，不對外公開。