河南譽泰認證服務有限公司關于信陽人行備案征信機構出具信用評估報告作用相關介紹,大致來看，美國個人消費者信用評分人群分布狀況呈現兩頭小中間大的形態，信用分數處于～的人群有40%之多，其中信用分數在～大約占總人數的13%，在～超過總人數的25%，這是整個信用社會的中間，對應于美國的中產。其中，美國個人消費者的平均FICO評分為。還有大量的人群遠低于平均的分，如FICO評分在～的占8%，在～的占5%，小于分的占2%。根據FICO的標準，如果人們未能如期還款，或者缺乏借貸經歷，他們就會自動被視為風險人士，他們的貸款也就會被懲罰性地給以更高的利率。還有一種可能，那就是他們的貸款申請會被拒，無論是否事出有因。

信陽人行備案征信機構出具信用評估報告作用,ZestFinance的大數據分析模型也給信用風險管理帶來復雜性的挑戰。傳統的基于FICO的信用評估方法，處理的變量比較少，對每一個變量進行細致地處理，并且可以給出合適的解釋，模型的透明性可以方便地在銀行的不同部門之間進行溝通，而且便于個人消費者對分數的理解。ZestFinance的基于大數據的數以千計的變量規模和多模型使得數據的處理和模型的解釋變得比較復雜，在實際應用中會帶來許多麻煩。大數據的應用要注意個人的隱私保護。ZestFinance在利用個人消費者的大數據進行信用評估時，很多數據會涉及個人隱私，如對于個人社交網絡的數據（微信朋友圈）和電商交易的數據、通話記錄、微的數據等應用，美國對個人隱私的保護是有明確的邊界的。而國內關于個人隱私方面的保護目前處于空白，已經出現國內一些互聯網金融公司為了進行信用評估，忽視個人消費者的知情權和隱私保護。因此在利用大數據進行信用評估的時候，要考慮使用個人隱私的合規性前提。

ZestFinance目前也正在向信用風險管理的其他領域縱深擴展，年2月ZestFinance宣布推出基于大數據分析的收債評分（Collection Score），旨在為汽車金融、學生貸款、醫療貸款提供一種新的評分系統。ZestFinance的未來發展方向是希望把其在這種發款日的貸款上的優勢繼續拓展到其他貸款領域，包括信用卡、汽車的貸款，甚至包括房屋的貸款，在未來的10～15年，這一方法將取代現行指標，成為申請信貸的評估標準。傳統的FICO評分模型的基本思想是比較借款人信用歷史資料與數據庫中的全體借款人的信用習慣，檢查借款人的發展趨勢跟經常違約、隨意透支，甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。如圖2所示，它主要從五個方面考察用戶的信貸資質。但隨著信貸業務的進一步開展，FICO信用評分由于單一的標準、嚴苛的門檻和片面的評估結果而飽受詬病。

信用評估報告申報,信用服務機構應當依法在征信業監督管理部門備案，并具備從事企業信用評價業務所需的資金、技術、人員條件和健全的業務管理制度。發展改革部門要會同征信業監督管理部門加強對信用服務機構業務活動的指導和監督管理，健全信用服務機構及其從業人員的信用記錄，完善市場退出機制，確保信用評價結果和信用報告真實可信。ZestFinance起初是為傳統的發薪日貸款（Payday Loans） 提供在線替代的產品。發薪日貸款因借款人承諾在發薪日還款而得名。由于美國傳統的信用風險評估體系無法覆蓋全部的人群，大約15%的人因沒有信用評分而被銀行排斥在外，無法獲得基本的信貸需求。除了解決傳統信用評估體系無法解決的無信用評分借貸題，ZestFinance還主要面向傳統信用評估解決不好的領域，將信用分數低而借貸成本高的人群視為服務對象，利用大數據技術降低他們的信貸成本。與傳統信貸管理業務比較，ZestFinance的處理效率提高了將近90%，風險控制方面，ZestFinance的模型相比于傳統信用評估模型性能提高了40%。ZestFinance引起國內的關注始于年7月，當時第三方支付平臺PayPal聯合創始人、美國投資人彼得·泰爾（Peter Thiel）領投了ZestFinance的萬美元融資。

AAA信用評估報告評價,信用評定結果可作為投標人資格審查的必要條件，按施工項目的規模和需求結合潛在投標人的數量設置適當的信用分值作為投標人資格審查的實質性要求。采用資格預審方式的，企業信用評分達不到要求，資格預審不能通過，投標企業不能參加項目的投標；采用資格后審方式的，開標后復核投標企業的信用評分，達不到要求的投標企業，投標將被否決。應針對項目的特點合理設置信用分值，在設置之前應做好分析和研究，避免出現信用評分要求畸高或畸低，投標企業信用評分要求過高，勢必造成競爭的不充分，容易造成排斥潛在投標人，中標價格也難以控制，要求的過低，潛在投標人數量多，評標工作量大，社會成本高，亦不可取。通過對信用評分運用的效果的對比分析，筆者認為可以按項目的規模做初步判斷，中大型施工項目投資規模大，建設周期長，對企業的信用要求高，可以設定一個高值，小型項目要求可適當放寬，一般僅要求企業具有信用管理平臺的初始分值即可，初步設置后再結合項目的特點和需求適度調整。